Comment choisir son placement financier en ligne ?

Comment choisir son placement financier en ligne ?

De plus en plus d'épargnants se tournent vers les banques en ligne pour placer leur argent. Ces établissements virtuels offrent en effet des services pratiques, rapides et souvent moins chers que les banques traditionnelles. Mais quels sont les placements financiers disponibles dans les banques en ligne ? Et comment les choisir en fonction de ses objectifs, de son profil de risque et de la durée d'investissement ? Voici quelques éléments de réponse.

### Les livrets d'épargne

Les livrets d'épargne sont des comptes d'épargne simples et accessibles, qui permettent de disposer de son argent à tout moment, sans frais ni pénalités. Ils rapportent des intérêts, qui sont calculés en fonction du solde du compte et du taux en vigueur. Les livrets d'épargne sont soumis à la fiscalité des revenus de capitaux mobiliers, sauf exceptions.

Il existe deux types de livrets d'épargne : les livrets réglementés et les livrets non réglementés. Les livrets réglementés sont des produits d'épargne créés par l'État, qui fixe leurs conditions de fonctionnement, comme le taux, le plafond ou la fiscalité. Les livrets réglementés les plus connus sont le livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le livret d'épargne populaire (LEP). Ces livrets sont défiscalisés, c'est-à-dire qu'ils ne sont pas imposés ni soumis aux prélèvements sociaux. En revanche, ils sont plafonnés, c'est-à-dire qu'il y a une limite au montant que l'on peut y déposer. Par exemple, le plafond du livret A est de 22 950 euros.

Les livrets non réglementés sont des produits d'épargne proposés par les banques, qui fixent librement leurs conditions de fonctionnement, comme le taux, le plafond ou la fiscalité. Les livrets non réglementés sont souvent plus rémunérateurs que les livrets réglementés, mais ils sont imposables et soumis aux prélèvements sociaux. Il existe de nombreux livrets non réglementés, comme le livret jeune, le livret distingo ou le livret Zesto. Ces livrets sont généralement accessibles à partir de 10 euros ou plus.

Les livrets d'épargne sont des placements sûrs et liquides, qui conviennent aux épargnants qui veulent se constituer une épargne de précaution ou qui ont des projets à court terme. En revanche, ils offrent une rémunération faible, souvent inférieure à l'inflation, ce qui signifie que le pouvoir d'achat de l'épargne diminue avec le temps.

### Les plans d'épargne

Les plans d'épargne sont des placements à long terme, qui visent à se constituer un capital ou à financer un projet. Ils impliquent de bloquer son argent pendant une durée minimale, sauf cas de force majeure, comme le décès, le licenciement ou le divorce. Ils rapportent des intérêts, qui sont calculés en fonction du montant et de la durée du placement, ainsi que des conditions de marché. Les plans d'épargne sont soumis à la fiscalité des revenus de capitaux mobiliers, sauf exceptions.

Il existe plusieurs types de plans d'épargne, comme les plans d'épargne logement (PEL) ou les plans d'épargne en actions (PEA). Les PEL sont des produits d'épargne destinés à financer l'achat ou la construction d'un logement. Ils offrent un taux d'intérêt garanti, qui varie selon la date de souscription du plan. Ils permettent également de bénéficier d'un prêt immobilier à un taux préférentiel, après une phase d'épargne de 4 ans minimum. Les PEL sont avantageux fiscalement, car ils sont exonérés d'impôt sur le revenu pendant les 12 premières années, mais ils sont soumis aux prélèvements sociaux. Ils sont plafonnés à 61 200 euros.

Les PEA sont des produits d'épargne destinés à investir en bourse, sur des actions françaises ou européennes. Ils offrent une rémunération variable, qui dépend de la performance des titres choisis. Ils permettent également de bénéficier d'une fiscalité avantageuse, car ils sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, à condition de ne pas effectuer de retrait avant 5 ans. Ils sont plafonnés à 150 000 euros.

Il existe aussi des plans d'épargne avenir climat (PEAC), qui sont des produits d'épargne orientés vers la transition écologique. Ils offrent une rémunération liée à la performance d'un indice boursier composé d'entreprises respectueuses de l'environnement. Ils permettent également de bénéficier d'une fiscalité avantageuse, car ils sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, à condition de ne pas effectuer de retrait avant 8 ans. Ils sont plafonnés à 50 000 euros.

Les plans d'épargne sont des placements rentables et fiscalement intéressants, qui conviennent aux épargnants qui ont des projets à moyen ou long terme. En revanche, ils sont peu flexibles et impliquent de s'engager sur une durée minimale.

### Les assurances vie

Les assurances vie sont des contrats qui permettent de placer son argent sur différents supports, appelés fonds ou unités de compte. Ils offrent une grande diversité de choix, de rendement et de risque, selon le profil de l'épargnant. Ils bénéficient d'une fiscalité avantageuse en cas de rachat ou de décès, après un certain délai. Ils sont souvent accessibles à partir d'un versement initial de 1000 euros ou plus.

Il existe deux types de supports dans les assurances vie : les fonds en euros et les unités de compte. Les fonds en euros sont des supports garantis, qui rapportent un taux d'intérêt fixe ou variable, déterminé par l'assureur. Ils offrent une sécurité et une stabilité du capital, mais ils offrent une rémunération faible, souvent inférieure à l'inflation. Les unités de compte sont des supports non garantis, qui rapportent un rendement variable, dépendant de la performance des actifs sous-jacents, comme des actions, des obligations ou des produits structurés. Ils offrent une rémunération potentiellement plus élevée, mais ils comportent un risque de perte en capital.

Les assurances vie sont des placements adaptés à tous les profils d'épargnants, car ils permettent de moduler son niveau de risque et de rendement, en fonction de ses objectifs et de sa tolérance au risque. Ils sont également avantageux fiscalement, car ils sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, à condition de ne pas effectuer de rachat avant 8 ans. Ils permettent aussi de transmettre son capital à ses bénéficiaires, en bénéficiant d'un abattement fiscal.

### Les comptes à terme

Les comptes à terme sont des placements à court ou moyen terme, qui consistent à bloquer une somme d'argent pendant une durée définie, en échange d'un taux d'intérêt fixe ou variable. Ils offrent une rémunération garantie, mais souvent inférieure à l'inflation. Ils sont soumis à la fiscalité des revenus de capitaux mobiliers. Ils sont généralement accessibles à partir de 10 euros ou plus .

Il existe deux types de comptes à terme : les comptes à terme classiques et les comptes à terme progressifs. Les comptes à terme classiques sont des comptes qui offrent un taux d'intérêt fixe, qui est connu à l'avance et qui ne change pas pendant la durée du placement. Ils offrent une rémunération certaine, mais peu attractive. Les comptes à terme progressifs sont des comptes qui offrent un taux d'intérêt variable, qui augmente progressivement pendant la durée du placement. Ils offrent une rémunération plus élevée, mais plus aléatoire.

En revanche, ils sont peu flexibles et impliquent de respecter la durée du placement, sous peine de pénalités.

Ces exemples de placements financiers disponibles dans les banques en ligne ne sont pas exhaustifs et il existe d'autres produits d'épargne, comme les comptes titres, les fonds communs de placement, les obligations ou les produits dérivés. Chaque placement a ses avantages et ses inconvénients, et il convient de se renseigner sur les caractéristiques, les frais, les risques et la fiscalité de chaque produit avant de faire son choix. Il est également recommandé de diversifier son épargne, en fonction de ses besoins, de ses projets et de sa tolérance au risque.

## Conclusion

Les banques en ligne offrent une large gamme de placements financiers, qui répondent à différents objectifs, profils de risque et durées d'investissement. Les épargnants peuvent ainsi choisir le placement qui leur convient le mieux, en tenant compte de la rémunération, de la sécurité, de la liquidité, de la fiscalité et des frais de chaque produit. Les banques en ligne présentent également des avantages pratiques, comme la facilité d'accès, la rapidité des opérations et la réduction des coûts. Néanmoins, les banques en ligne ne sont pas exemptes de risques, comme le piratage, la fraude ou la faillite. Il est donc important de vérifier la fiabilité, la solvabilité et la réglementation de la banque en ligne choisie, ainsi que les garanties offertes en cas de problème. Il est aussi conseillé de comparer les offres des différentes banques en ligne, en utilisant des comparateurs en ligne ou des simulateurs, afin de trouver le meilleur placement financier en ligne.

Charles GERARD. 

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